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| 火災保険の常識common sense of fire insurance |
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火災保険にも意外に知られていないことがあります。特に知られていない火災保険の常識をご紹介します。 |
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火災保険、使える割引は使わないと損？ |
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火災保険の割引は使わないと、はっきり言って大損です！！！
特に損害保険各社が販売している住宅向け新型火災保険の中には、（保険会社によって呼び方は異なる場合がありますが）概ね次のような割引制度があります。
・省令準耐火割引
・耐火性能割引
・耐風性能割引
・家庭用スプリンクラー割引
・ホームセキュリティ割引
・住宅用防災機器割引
・新長期、新築割引
・オール電化住宅割引
・安全機能付コンロ割引
・契約者割引
・自動車保険契約者割引
・建築年割引・耐震等級割引
などなど・・・・・
また、割引制度ではありませんが、保険会社によっては『水災不担保』型・『破損汚損不担保』型・『火災、破裂、爆発、落雷のみ担保』型など火災保険の補償内容を限定する商品があり、割引制度と同じく保険料が大幅に安くなる事があります。
現在のところ、一般物件（店舗建物や工場建物向けなど）の火災保険にしかありませんが、『雪災不担保』型というものもあります。今後は住宅向け火災保険にも広がってくるのではないかと期待しています。 |
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再調達価額と時価額って何？ |
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再調達価額とは、火災などで損失した住まいや家財を新たに建築、または購入するのに必要な金額のことをいいます。
時価額とは「再調達価額」から、年数の経過による価格の減少分を差し引いた金額のことをいいます。
例えば・・・
火災保険に築１５年のマイホームを時価額の２３００万円で加入していたとします。
火災に遭ってしまい、同等のマイホームを建て直すには３０００万円相当は必要ではないでしょうか。この場合、７００万円は自腹で払う事になるので、再調達価額の３０００万円で保険に加入すると良いでしょう。 |
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火災保険の建て替え費用保険金をご存知ですか？ |
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再調達価額で３０００万円の我が家に、火災で大きな損害（再調達価額の７０％以上）が生じたとします。
ほとんどの人は火災による独特な匂いや、消防活動による放水の水濡れ損害を目の当たりにすると、修理で原状回復するより、被災した建物を取り壊して新しく建て直したいと思うのが一般的です。この様な声から生まれた補償が建て替え費用保険金です。
上記の我が家に、２１００万円（７０％）の被災があった場合、従来型の保険（住宅火災保険や住宅総合保険）と建て替え費用の補償が付いている新型の保険（フルハウスやホームピカイチなど）では、下記のように保険支払い額に大きな差が出ます。
住宅火災保険・住宅総合保険の支払額の一例
２１００万円（損害保険金）+１００万円（臨時費用保険金）
+２１０万円（残存物取片付け費用保険金）＝２４１０万円になります。
新型の保険（建て替え費用保険つき）支払額の一例
（被災建物を２５０万円で取り壊して、 新たに３０００万円をかけ家を建替えた）
２１００万円（損害保険金）+１００万円（臨時費用保険金）
+２１０万円（残存物取片付け費用保険金）
+９００万円（建替え費用保険金）
+９０万円（取り壊し費用保険金）
＝３４００万円になります。
なんと１０００万円近く差が出ることになるんです！！！
従来型の保険と新型の保険との大きな違いはここにあると言って過言ではないでしょう。
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火災保険でこんな大事な特約を忘れていませんか？ |
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火災保険には附帯する事ができる特約は数多くあります。
その中でも次に挙げる２つの特約はぜひ、覚えてください！！
個人賠償責任総合担保特約（保険会社によって呼び方は違います。）
最近はテレビ番組の影響などで被害者の賠償に対する考え方が以前より強まって来たように感じます。
この特約は、日常生活の中で他人のものを壊したり、ケガをさせ、法律上の賠償責任を負った場合の賠償金などを補償する保険です。同じ保険料で、同居の家族全員が使える保険ですし、安く加入できます。
例えば、自転車で他人と接触してケガをさせてしまった、公園で誤って他人にケガを負わせた、買い物中に高価な商品をショーケースから落として割ってしまった、偶然な事故で水漏れがあり階下の人に損害を与えてしまった、など日常生活の中で他人に迷惑をかけてしまう可能性は皆さんお持ちです。ぜひ、ご加入ください！！
それと示談交渉付きの商品をお選びください。保険会社に面倒な交渉を任すことが出来ます。このように火災保険にも示談交渉サービスがあるものと、ないものがありますのでご注意ください。
類焼損害担保特約（保険会社によって呼び方は違います。）
失火によりお隣が燃えてしまっても、損害賠償は発生しないと言うけれど・・・。
でも、お隣がもえて知らぬふりはできないし、ご近所づきあいもあるし、やっぱり金銭的な補償をしてあげたい。
こんなとき、この特約をおすすめします。保険によっては損害を受けたお隣の住宅等を、再築または再取得する費用（新価）ベースに、補償してくれるものもあります。お隣（居住用建物に限ります）の火災保険が優先されますが、加入していると一安心です。
また、類焼傷害担保特約もあり、類焼でお隣の人が亡くなったり、後遺障害を被られた場合、最高で１名１０００万円、１事故５０００万円の保険金をお支払いしてくれる内容のものもあります。 |
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火災保険の長期契約は本当に有利ですか？ |
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火災保険の保険期間が長くなればなるほど、保険料の総支払額は軽減されます！
払込方法には、月払、年払、から最長で３６年一括払まであります。
新型の保険には長期年払（保険期間５年で毎年保険料を支払うなど・・・）ができるものもでて来ました。
【例えば】
火災保険（１年契約）の保険料が１０万円とします。１年契約で毎年１０万円を２０年間払い続けると累計額は２００万円になります。３６年間払い続けると累計額は３６０万円になります。
しかし、長期一括払で加入すると下記のように保険料は大幅に軽減されます。
２０年一括払 １４４万円 ▲５６０，０００円（１年あたり７２，０００円）
３６年一括払 ２２２万円 ▲１，３８０，０００円（１年あたり３８，３３４円）
しかし、保険会社の倒産リスクや将来の物価変動により補償額の妥当性の観点からも慎重に判断するほうが良いでしょう。少なくとも、１０年を超える長期の契約には比例払いのない新価実損払いで保険金を支払ってくれる新型の火災保険をおすすめします！！！
また、他の保険会社で良い商品が出て、保険期間の中途で解約する場合は、年払契約は短期率（保険会社に有利な係数）で解約金を計算することに対し、長期一括払は月割りで計算しますのでほとんど損はしません！！ |
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